特斯拉这款默默无闻的产品，比电动皮卡更重要

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编者按：去年秋天特斯拉推出的保险计划虽然没有像电动皮卡一样引起即时轰动，但从长期来看，它可能产生深远持久的影响。比行业标准低20%到30%的报价，说明特斯拉对自家产品信心满满，也是对一些保险公司提高特斯拉汽车保费的一种“回击”。科技巨头试水保险，将对行业产生什么样的冲击呢？本文编译自Fast Company，作者Alex Zarifis，原文标题“Forget the Cybertruck: This is the most important Tesla product no one is talking about"，希望对您有所启发。

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在过去的一年里，埃隆·马斯克和特斯拉凭借特斯拉电动皮卡（Tesla Cybertruck）等新奇的发明吸引了全世界的目光。大部分特斯拉的新产品都令人非常兴奋，但一项相当重要的产品却没有得到重视——那就是特斯拉从去年9月开始提供的汽车保险服务。相比之下，它的声势要小得多，也没有被马斯克带到台上展示。但是，从长远来看，这项产品将对大多数人的生活产生重要影响——甚至可能超过特斯拉那些更加吸引眼球的创新。

目前，特斯拉保险只面向美国加州地区的特斯拉车辆提供。随着时间的推移，它将逐步扩展业务范围到美国的其他州。但是，与特斯拉电动皮卡一样，公司想先了解这项产品是否能承受住外界带来的各种挑战，以及它在压力下是否能够运转如常。

对于那些有资格获得特斯拉保险的人，特斯拉公司声称他们的保费报价比竞争对手低20%到30%。然而，即使你身处可以享受这项保险服务的加州地区，特斯拉也不一定会承保。部分情况下，公司会把前来咨询的客户介绍给那些传统保险行业的合作伙伴。可以推测，特斯拉倾向于选择清晰度更高、风险更小的客户，而把更复杂的情况转交给更有经验和意愿的专业保险公司来处理。

那么，为什么特斯拉要开始转行卖汽车保险呢？首先一点是，特斯拉拥有来自所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此它可以准确地估计事故风险和维修成本。这种对自产车辆数据的依赖，很可能意味着特斯拉无法面向其他制造商的汽车司机提供保险业务。

目前，特斯拉的保费报价是通过汇总匿名数据计算得到的。在未来，它可以推出更多的定制服务，比如像一些保险公司一样使用远程黑匣子记录行车数据，根据司机的实际驾驶情况给出（更便宜的）保费报价。

每当发生事故，特斯拉都能立即获得导致事故发生的司机行为数据。其中尤其吸引人的是，特斯拉能够评估自动驾驶仪、稳定性控制、防盗系统和防弹钢板等技术如何降低驾驶风险。

特斯拉开始卖保险的另一个动机是，一些传统保险公司会对特斯拉汽车收取相对较高的保费，主要原因是他们对关于电动汽车维修成本的历史信息掌握不足。通过把保险垂直整合到汽车产品中，特斯拉大大降低了用户的购买成本。

保险始终是特斯拉未来诸多创新的一个障碍。一旦有了保险业务，自动驾驶汽车的销售或者（与兄弟公司SpaceX合作的）载人火星旅行将变得更有市场。和埃隆·马斯克做的许多事情一样，这既解决了短期问题，也符合长期战略。这有点像特斯拉最初专注于生产豪华汽车，从而为特斯拉Model 3等中低端价位汽车的销售渠道打下了资金基础。

风云变幻的保险行业

特斯拉公司试水保险还有一个重要原因，那就是保险行业正在发生变化：根据这个时代的精神，它应被一家科技公司颠覆。我在拉夫堡大学（Loughborough University）针对这种颠覆性做了一些研究。我评估了包括特斯拉在内的全球32家保险公司，发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在重塑保险行业——无论是实质上还是象征意义上。

总的来说，保险公司的业务正在从本地的专业代理人手中转向由大数据和人工智能驱动的自动化代理。我评估的现有保险行业参与者主要分为三类。一些保险公司已经认识到，他们无法与科技巨头竞争，因此他们专注于与客户互动、品牌推广和市场营销，同时将其他一切外包给拥有相关技能的公司。

另一类保险公司则试图在现有的业务模式中加入新技术。例如，一些公司开始使用聊天机器人与客户沟通，这种机器人能通过机器学习和自然语言处理来提供实时客户服务。另一些公司则把新技术充分运用到了更多方面，比如Vitality和Bupa等寿险公司正在鼓励客户使用可穿戴监控设备，为他们提供改善健康状况和避免意外事故的指导。

除此之外，全新一代保险公司正在入局，特斯拉或许是其中最好的代表。其他公司包括中国科技巨头阿里巴巴和腾讯。就像苹果和谷歌正在侵入银行业和金融业一样，这些精通技术的公司的许多现有客户正在考虑将保险纳入投资组合中。在各种情况下，人工智能和大数据驱动的自动化功能都起到了催化剂的作用。

对司机而言，这意味着什么？

这意味着短期之内，特斯拉司机可以指望拥有一种更无缝衔接、更方便、价格更低廉的保险——尤其是那些行驶里程不多、驾驶习惯良好的司机（当然了，司机仍然应当关注其他保险公司的报价，比如Progressive和GEICO这些为特斯拉汽车提供保险的公司)。

从长远来看，特斯拉入局保险行业是一个明显的信号，它说明保险服务——像银行、道路税和其他许多服务一样——将由实时数据驱动。它可能会指导我们做出更好的行为表现：我们可能会开得更慢，吃得更健康，锻炼得更多——即使自由主义者会因此感到惶恐不安。

这一转变将会挑战我们对个人信息隐私的态度。我们中的一些人会重视公开和透明个人信息的好处，而另一些人可能会寻求不透露自身数据情况下的解决方案。对此，边缘计算有着巨大的潜力，因为它允许个人设备完成一些数据处理，因此用户数据不需要被发送到中央服务器。

所以，特斯拉和埃隆·马斯克不仅是给他们的诸多成功事业增加了另一个收入来源。他们还将从根本上推动我们与保险公司打交道方式的改变。未来，保险公司将变得更像旅途中的合作伙伴——无论我们是开车还是步行，是在地球上还是在地球之外。

译者：胡小颖