本文来自微信公众号“功夫汽车”（ID:gongfuauto），作者：珠水云山，未来汽车日报经授权发布。

编者按：

前几日，特斯拉官方宣布其自营保险业务范围拓展到了美国内华达州，也让该州成为了全美第9个覆盖特斯拉自营车险的州。

美国网友的反应可以用四个字形容，那就是“弹冠相庆”。原因倒也不复杂，对于特斯拉车型来说，自营保险的费率比其他公司低了20%到30%，可以说是立省一大笔。

虽然特斯拉造车造的不错，但在保险行业，它应该还只能算是“初哥”。为什么它的自营保险能引起这么大的反响呢？它的经营方式是怎么样的呢？什么时候能引入国内呢？

“被逼”下海，特斯拉开自营保险先河

特斯拉开始做车险，某种程度其实也是“无奈之举”。其中最核心的原因，就是马斯克觉得特斯拉车型在上保险时，被“针对”了。

比如同样30多万的车，保险公司给特斯拉车型的保险价格比其他公司的车型要高，而且是“全网”统一口径的高，让特斯拉车主非常难受。

但保险公司也很委屈，特斯拉是最早推广一体化车身的车企，而且车辆的集成度非常高。同样的撞击程度，可能其他车只是小修补，特斯拉就要换一整套，保险压力比同价位的车更大。

双方为这事掰扯了很久，最后特斯拉干脆提出自己要来做车险，不和保险公司扯了。于是乎特斯拉于2019年8月正式开启自营保险计划，去年开始在各州试点推出，直到今年六月已经覆盖到9个州。至于评价嘛，民众可以说是“夹道欢迎”。

去年特斯拉保险业务刚刚开始展开时，就有美国德州车主分享了车险费用的截图。在换用特斯拉自营保险一段时间后，他的特斯拉车险价格已经降到了56.83美元/月，而之前其他保险公司的费用大约是250美元/月。

消息一出，立马引起了掀然大波，原来车险这块利润这么高的吗？于是几乎一夜之间，大批特斯拉车主都“切换”到了自营保险。

关键特斯拉还为自己的保险业务留了“后门”，那就是在部分州郡，非特斯拉车主也能购买特斯拉保险，并且同样给出了相对有竞争力的价格。

这一下保险公司坐不住了，从2021年开始，保险公司针对特斯拉车型的保险价格，有了明显的下降，但饶是如此，相比特斯拉自营保险的“逆天价格”，依然有非常大的差距。这个原因倒也不复杂，特斯拉自营车险其实属于典型的前店后厂模式，这就意味着它在车辆定损环节更加科学，肯定比第三方车险更有成本优势。

这也意味着，哪怕很多保险公司愿意“不赚钱”，可能依然打不过特斯拉。当然了，这下子特斯拉更嘚瑟了，不就是办个保险公司嘛，还能比发射火箭更难？

按月购买，按驾驶安全给保费

至于在保费设计方面，特斯拉也做了非常多的创新，可以说一定程度颠覆了这个行业。首先它的车险最低投保周期以“月”为单位，车主可以直接在线上操作，按月购买。

这个其他保险公司其实也不是做不到，但往往不愿意那么麻烦，因为投保涉及的环节多，是件非常麻烦的事。而特斯拉通过自己强大的系统和大数据，解决了这一问题。

其次特斯拉关于保费的计算方式与传统保险公司也大不一样，可以说是复杂而精细。比如国内车险的定价，其实绝大多数就是根据车型来，比如一辆15万的朗逸大概是什么价格，一辆20万的CR-V又大致是什么价格。再简单乘以一个出险系数，保费的金额就出来了。

而特斯拉自营车型则完全不同，它的保费价格是根据驾驶人的驾驶风险而来。每个购买特斯拉保险的人，都必须向特斯拉开放驾驶数据。而特斯拉则通过每一台车的驾驶数据，来评估它的驾驶风险，而且是真正做到“一车一价”。

具体来说，特斯拉有一套名为Safety Score的安全评分系统，并通过它来评估车辆的驾驶风险等级。如果车主在驾驶时产生碰撞警告、紧急制动，或者说跟车距离过近，经常加塞，以及常常脱离自动辅助驾驶等等，都会影响到安全评分。而特斯拉则会通过最新的安全分动态，适时调整下一个月的保费金额。

这个评分影响比想象中大得多，根据那位德州车主提供的数据，自己的车在安全分为90分（基础分）时，每月保费高达93.15美元，而他的安全得分达到99分之后，每月保费就降到了56.83美元，下降了大约40%。这对于传统的保险来说，简直是不可想象的事。

这种方式其实是非常有好处的，喜欢激烈驾驶的人，就为自己的驾驶习惯买单。而更多“佛系开车”的人，则可以从自己良好的驾驶习惯中受益，可以说更加“公平”。

国内保险：你别过来呀

当然了，大家更关心的，可能还是特斯拉自营车险什么时候能够来国内，会对国内的保险业务造成什么样的冲击。这个功夫汽车查询了一下相关的文件，只能说一时半会还不太现实。

特斯拉早在2020年就在国内注册了一家保险经纪公司，但截止到2022年6月底，该公司还没有开展任何相关的保险业务。

原因倒也不复杂，那就是国内保险这个行业，已经与整个社会产生千丝万缕的联系，水太深了。因为在国内，保险天然就有金融属性，而一旦和金融挂钩，那问题就会变得复杂。更何况一个纯外企独资的保险公司，经营难度更是几何度增加。

那特斯拉是彻底没有机会吗？这倒也不是。别忘了，特斯拉可是国内第一家独资的外国车企。当时为了引进它，可以说是国内上下各部门大开绿灯，最终促使了上海特斯拉超级工厂的诞生，当然还有特斯拉与上海市商业范本级别的“对赌协议”。

事实上特斯拉也确实不负所望，这条“鲶鱼”进来之后，极大地带动了国内新能源产业的发展。以前那些大肆骗补的电动车，再也骗不下去了，国内新能源行业迎来了大洗牌。特斯拉把车价“定调”了，国内车企也不得不跟进，最终促使行业越来越正规。

保险行业其实也是一样，虽然现在国内有很多家保险公司，但都默契地处于“垄断”状态，不管消费者找哪一家，都很难拿到实惠。

如果国家有意改变这一现状，完全有可能把特斯拉自营车险引进来，让它来给车险“定调”，再当一回“鲶鱼”，这样受益的也会是我们广大消费者。

还有一点是功夫汽车非常期待的，那就是“两桶油”们掌握那么多的油田和上下渠道，天天说自己亏，但小加油站用便宜得多的价格，依然是大赚特赚。保险公司也天天说自己不赚钱，敢不敢让车企的自营保险进来，看看是不是真的不赚钱。

结语

特斯拉的自营车险，确实有非常多的创新。它的定价方式，它的运作模式，都与传统的车险大不一样。在效率更高的情况下，价格有了大幅的降低，对消费者来说绝对是一件好事。

不过以现在的情况来看，特斯拉车险想拓展到国内还是比较难的。既没有先例可循，本身保险业务也比较敏感。

但梦想总是要有的，万一实现了呢？