本文来自微信公众号“车云”（ID:cheyunwang），作者：张宇豪，未来汽车日报经授权发布。

近日，理想汽车传出获得保险中介牌照。当前，已有不少知名新能源车企开始扎堆拓展车险业务。车企如此布局，是想通过保险经纪业务获得佣金，还是推出更适合本品牌车型的实惠产品，以消费者购买新能源车的信心？

“看油价几连涨，原以为自己买电动车很明智。但今年交保费的时候才发现，剩下的油钱最后都交给保险公司了。”一位特斯拉Model Y车主说：“去年投保的价格是8000多，而今年保险公司的报价是14000多。”

今年以来，关于新能源车保费普遍上涨的话题层出不穷。虽然，针对新能源汽车保费的较高的问题一直存在，但是通过观察发现，当前对新能源保费的问题有了新的争议点。

此前，关于新能源汽车保费问题的争议主要集中在保费换算以车辆补贴前价格为准，而在赔付环节又以补贴后价格计算。

而与此前不同的是，本轮新能源车险上涨的问题主要出现在续费的老车主身上。不少车主反映今年在续保的时候发现，保费“不明原因”大比例上涨，甚至有网传消息称部分车主在续保的时候被保险公司拒保。

伴随新能源汽车市场发展壮大，由此延伸出来的发展“痛点”也在不断暴露。结合行业现状来说，当前新能源汽车保费上涨与市场规模、维修成本、口碑投诉、原材料价格以及车企自身市场规模等因素息息相关。

保费普遍上涨 部分消费者缩减投保项目

根据当前消费市场的反馈，无论是否承保车损险，新能源车保费涨价都比较明显。

其中，保费涨价车型主要集中在特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪，涨价部分主要在车损险部分。对于新能源车险的保费是否发生变化，部分车企也发布了相关情况的说明。

特斯拉方面回应称，特斯拉车辆保费全国平均上涨幅度约在10％左右。比较受关注的高性能版车型保费，平均涨幅在20％以内。

关于小鹏车型保费上涨的问题。小鹏汽车曾发布声明称，小鹏汽车全线车型平均涨幅为2.9％至18.2％不等，不同保险公司、不同地区、不同车型涨幅略有差异，具体金额要看当地保险公司的报价。

新能源保费上涨的转折点出现在去年年末。据了解，在2021年12月14日，中国保险行业协会开发完成行业《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。当天，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。

12月27日后，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，首批包括人保财险、平安财险、太保产险等在内的12家险企推出相关产品。

而就在新能源专属车险上线不久，便出现开篇提到的，特斯拉涨价80%的消息。有车主在社交平台晒出了保单信息，特斯拉Model Y在23日投保时，费用为8278元，而在27日之后，投保费用上涨至1.4万多元，涨幅达到80%。

此前，有分析指出25万元是保费上涨与否的分水岭。

从中国保险行业协会向财险公司发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》来看，在费率方面，相较于传统车险现行的基准保费，新能源汽车的第三者责任险和车损险基准保费整体下降了0.8％。

其中，第三者责任险基准保费下降了0.1％，车损险基准保费下降了1.2％。具体到车损险费率平滑方面，25万元成为保费的分水岭，售价25万元以下的车，保费降低；而售价25万元以上的车，保费则根据车辆零整比、维修费用和事故率出现不同程度的上涨。

但是，根据实际情况来看，似乎保费上涨的问题似乎不仅限于25万级以上的车型。

“今年保险费用上涨了1500元”一位威马EX5车主告诉车云网：“去年投保的保费应该是3000多块，但今年上涨到了4000多等于涨幅15%。而且在去年车子没有出过险。”

另外，有比亚迪宋Pro EV车主表示，今年车型保费将面临2000元左右的涨价。在去年4700元的保费基础上，国寿财险和平安财险分别给出了6700元和6000元的报价。

针对当前保费上涨的问题，对于上涨幅度较低的消费者选择接受，而对于涨幅较大的部分车主则选择在原基础上减少“附加险”投保项目。

保费上涨的原因：出险率、维修成本、车企规模

针对保费上涨的问题，车云网咨询了平安产险、太保产险、人保财险在内的新能源汽车专属保险公司人员。得到的回复普遍为，新能源车险费用调整与出险情况、车况、个人情况相关。

然而，结合当前的行业现状以及部分车主的反馈来看，除了消费者自身原因，新能源汽车保费上涨的原因主要与口碑投诉、维修成本、原材料价格以及车企自身市场规模等因素息息相关。

首先，新能源汽车出险率高，赔付率高是市场共识。

根据中国银保信数据，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6％，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源汽车9.3％，家用新能源车型的按均赔款高于非新能源汽车2.7％。

同时，新能源汽车的维修费用高于燃油车，其保费上涨也就成了必然。

“保险公司在2021年的核算中发现新能源汽车的赔付远远高于正常的燃油车，保费几乎相同。”威马车主刘先生表示：“最简单例子，前几天去4s店做保养，一辆2021年7月上牌的威马EX5，行驶了1.7万公里，在掉头时撞上了隔离墩，车辆受损的主要位置是电机单元和电池组变形，如果是燃油车可能修复的比例30%就可以，但新能源尤其是电池属于危险品，在运输时效等方面都是高于燃油车的，保险公司直接给的全损保费，而不是维修。”

还有业内人士表示：“燃油车遇到擦挂等交通事故时，车主可以去4S店，也可以到外面的修理厂，而新能源汽车就只能去厂商指定的维修点。比如，托底碰撞事故，此类事故常伤及电池，而新能源汽车的核心在于三电系统，在电池组件出现故障时，汽车厂商维修站则可能要求整辆车的电池组更换。”

另外，保费上涨也与供应链危机及新能源保险责任拓宽相关。

首都经济贸易大学保险系副主任李文中表示，不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别，不同车辆的出险及违章的记录也不相同。同时，受供应链危机影响，部分车辆零配件供给价格大涨，特别是某些进口车辆。这会使车辆修理成本上升，保费自然随之增加。

更为重要的是，由于新能源汽车自燃风险高，电机、电池、电控系统损坏率高以及充电频率和充电过程中易发生意外事故的风险，均涵盖在专属保险保障范围内。附加险中还新增了外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险对应的保障内容。

而针对价格相近但不同品牌间存在的保费差异。分析人士认为，差异可能存在于车企的市场规模。通常来说，传统车企由于零部件供应链规模更大且更稳定，其维修的成本相对更可控，相应的出险金额也就相对较低，这可能也是保险公司衡量保费的标准之一。

双赢？车企下场布局保险业务 

其实，目前保险公司也面临着两难的局面，或者说，保险公司并非不想降保费，而是不能降。

李文中表示，车险综合改革之前，保险公司面临的成本压力要小一些，对于风险更大的新能源车险的成本，很多保险公司还能够在车险这个大盘子中进行消化平衡。但是车险综改之后，保险公司车险业务面临的压力更大，这种平衡变得更难了。

主要是因为风险和赔付成本没留给降费足够的空间。证券分析师表示，“对于新能源汽车的承保，中小企业因为定价能力有限，其综合成本率超过110％，而头部公司凭借在定价、客户储备和厂商合作能力的天然优势，也只能保持盈亏平衡。”

对于降低新能源车险保费，不少人寄希望于车企。从目前来看，这似乎是一门“双赢”的生意。

特斯拉曾在2021年财报中披露，目前公司已在美国5个州推出保险服务，Value Penguin预计特斯拉平均每辆车的保险费用为4548美元/年。特斯拉方面预计，截至2022年底，有80%的美国客户将选择特斯拉保险服务。

制衡的关系，似乎保证了保险公司和消费者的共同利益。

2021年10月，特斯拉在美国得克萨斯州推出UBI车险，根据驾驶员实际的驾驶行为，为用户定制更加精细的专属保险。根据不同的驾驶习惯，普通司机可以节省保费20％到40％，最安全的司机甚至可以节省30％到60％。

特斯拉CEO马斯克曾表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”也有业内人士曾预估过，特斯拉车险模式若能顺利推进，赔付率有望降低到50%，费用率为10%，营业利润率可达40%，是其目前整体营业利润率的5倍。

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树也曾表示，为了避免新能源车保险成本太高，车主“买得起用不起”的现象，或许可以让“车企建立自己的保险品种”，让各大车企参与共同制定标准。

崔东树指出，对于新能源车保费相比同级别燃油车高的现象，主要还是因为新能源车的保险历史数据积累少。随着近几年新能源产品快速提升，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术和安全提升比较快。前期的一些老旧车型出现故障的概率相对比较高。所以由于历史数据的波动比较大，导致对前期一些高故障车型的历史数据的带入，由此影响了车型改进之后高安全低故障的合理费用和保障。

布局保险行业对车企来说，似乎也能“一箭双雕”。

根据新能源汽车销售、保有量、承保数量、车均保费，有证券机构预估了未来十年新能源车险的保费规模。

预计到2025年，新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆，保有量达3565万辆；车均保费保持相对稳定，受车险综合改革影响，预计2022年新能源车险车均保费下降至4200元/辆，预计至2025年新能源车险保费占整体车险保费规模将由2021年的4.1%提升至15%。

目前车企也在有意加紧布局保险行业。

近日，银建保险经纪有限公司出现股权变更，原股东退出，新股东车和家金融科技（江苏）有限公司100%控股。车和家金融科技（江苏）是北京车和家信息技术有限公司的子公司，而北京车和家旗下品牌正是理想汽车。

据公开信息显示，2018年广州小鹏汽车保险代理成立；2020年特斯拉成立保险经纪；2022年以来蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪先后成立。不过目前在银保监会官网尚无法查询到这几家保险中介公司的信息。

有分析指出，从程序上看，根据“先照后证”的精神，保险代理公司和保险经纪公司应当在领取营业执照后，申请业务许可并取得保险中介许可证，方能依法经营保险代理或经纪业务，银保监会官网无法查询可能意味着这些公司目前仅取得了营业执照，真正展业需要证照俱全。

对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛表示，车险属于刚需，但传统车险已经趋于饱和，也容易受到4S店等传统渠道的制约，综合成本率高。

新能源车险是车险市场重要的增量空间，同时新能源汽车在风险点、智能化方面与传统汽车有很大差异，很多核心技术的风险测算不被传统保险公司掌握，也较难标准化，因此，新能源汽车厂商涉足保险中介业务能更好地控制风险和成本，实现服务增值，垂直一体化模式也有利于汽车品牌的提升。

小结

整体上看，导致目前新能源汽车保险价格偏高的原因是多样的，其中，最主要的原因还是当前我国新能源汽车体量不足，行业发展机制不健全有直接关系。在这个过程中，保险公司也只能通过提高价格来最大可能地降低自己的损失。

为了解决这一难题，车企下场制定“专属”保险似乎是个解决办法。一方面，不少新能源车企从一开始就将用户把握在了自己手中，是最容易打通了车主用车生命全周期，在做好在线投保、理赔、维修闭环，培养车主和车企的新连接也培养了新的业务模式和增长空间；另一方面，也能通过积累自身用户数据，定制个性化、碎片化的车险，将UBI车险实现落地，降低车主在保费方面的用车成本。