本文来自微信公众号“车资本”（ID:zqsbauto），作者：白昊天，未来汽车日报经授权发布。

日前，在银保监会的指导下,中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。新的保险给用户们带来了更多的保障，但也有一些仍然需要探讨的空间。

新能源汽车在人们的生活中逐步普及，世界各国也纷纷出台了禁售燃油车的预期。但一直以来，新能源汽车蓬勃发展，其配套服务却有所欠缺。最大的问题之一，就是保险。

“过去买新能源汽车保险，是价格贵、保的少，我有时候觉得买了跟没买简直没有区别。”新能源汽车车主周先生向贝壳财经记者表示。

正如周先生所言，在新能源汽车发展初期，行业并没有与之匹配的专属保险。新能源汽车，尤其是电动汽车的核心技术之一就是包括了电池、电机、电控的三电技术。但在三电方面，保险公司并没有给出确切的保险条例，举个例子：如果电动汽车因为电池问题而起火，即便用户购买了汽车保险，保险公司也不会为此进行赔偿。

此外，充电时起火、充电桩损坏等消费者用车过程中很有可能遇到的风险，此前整个保险行业都没有给出具体的赔偿方案。这不保，那不保，新能源汽车的保险价格还很高，不少新能源汽车都是以补贴前价格计算保费的，在过去买一辆新能源汽车，产品定价20万元，补贴后下降到十几万元，但保险却是按照20万元缴纳。一系列的问题，给消费者带来了不少困扰。

日前，在银保监会的指导下,中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》（以下简称《专属条款》）。新的保险给用户们带来了更多的保障，但也有一些仍然需要探讨的空间。新京报贝壳财经与通用技术中国汽研数据中心保险专家龚磊进行了交流，龚磊给出了他们对于《专属条款》的看法。

三电系统、充电桩、充电时均有保障

消费者享受更多红利

乘联会数据显示，中国2021年11月新能源乘用车批发销量达到42.9万辆，环比增长17.9%，同比增长133%；1-11月新能源乘用车批发280.7万辆，同比增长191%。

行业专家预测，今年国内新能源汽车销量约330万辆，明年将超500万辆，2025年有望达700万-1000万辆。2025年新能源汽车市场渗透率要从此前预测的20%升至30%，2030年很有可能到50%，届时保有量将超过8000万辆。

在龚磊看来，快速发展的新能源汽车仍然面临挑战，诸如动力电池起火的不可控性、充电网络分布不均补能困难、智能汽车在辅助驾驶方面的安全性、智能网联方面的保障等问题仍然存在。为了更好地促进新能源汽车产业发展，各界都在做出贡献，保险就是其中重要一环。

《专属条款》的出台，通过一系列条款，针对新能源汽车的使用场景，在传统商业车险的基础上进行了大幅度的优化，为消费者提供了更多保障。

龚磊表示，《专属条款》针对新能源汽车的使用场景，增加了外部电网故障、自用充电桩损失、自用充电桩责任保险、新能源汽车增值服务等多项内容，让消费者在补能环节更加安心。

同时，《专属条款》将起火自燃以及电池和其他出厂设备的损失也纳入了理赔环节，解决了过去“三电系统不给保”的尴尬问题。此外，即便是插电混动车型，《专属条款》也做出了保障，获得了几乎等同于燃油车+电动汽车的服务。

那么消费者应该在何时购买新能源汽车保险？龚磊认为，考虑到保险对于车辆行驶安全的必要性，建议新能源汽车车主根据自身情况，在新能源汽车商业保险示范条款费率切换期间，选择投保传统商业车险。待费率切换完成后，新能源车主和燃油车主就分别适用各自的车险条款，只能按规定投保相对应的保险。至于买入时机而言，新能源车险的基准纯风险费率较传统车险有一定的下降空间，且同步扩大了保障范围，建议新能源车主及时购买新能源车险。

除了消费者受益，《专属条款》的出台，也给行业、保险公司带来了影响。

在龚磊看来，《专属条款》有效填补了市场空白，属于指导性行业条款，为后续新能源汽车及保险市场健康有序发展奠定了基础；对于保险公司来说，有了专属条款的支撑，保险公司在实际业务场景下，有更明确的条款支撑，避免因为责任不明确而导致的一系列的业务纠纷，同时因为条款的出台，以及新能源汽车销售模式的变化，会让保险公司达成与主机厂商更紧密的合作关系。

仍有优化空间

此次《专属条款》发布后，不少网友都表示欢迎。但仍然有一些问题讨论，贝壳财经也与龚磊针对行业提到的“智能网联安全、费率设计、保险公司赔付率较高”等问题进行了沟通。

在龚磊看来，当前条款针对新能源汽车用户的使用场景，在此前的商业车险条款的基础上为新能源汽车的用户量身定制了4项附加险，包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。

由于自动驾驶的相关技术尚处于发展的早期阶段，本次《专属条款》暂未涉及基于智能网联模块的相关保险。目前新能源汽车的费率设计仍然是基于传统车险费率设计的思路，未来随着新能源汽车大数据的引入，有可能会考虑更改费率设计的架构。

有业内人士表示，目前电动汽车存在“因限牌政策，电动汽车驾驶员技术相对燃油车略低”、“电动汽车相对燃油车动力充裕，加速更快”......一系列特性导致多数保险公司在新能源汽车车险上不赚钱的问题频频出现。如今《专属条款》发布，价格降低、保障内容增加，保险公司更加难做的声音也有出现。

龚磊表示，上述问题是一个需要动态调整的局面，涉及政策制定、市场主体、技术演变、产品更新等多个维度。如今新能源汽车销量的快速增长，为汽车市场注入了活力，保险公司也非常看重这块增量市场，但是新能源汽车的赔付率居高不下确实是一个行业痛点。

问题核心的要点在于汽车行业、三电系统的供应商、保险公司等行业相关参与方存在较大的信息不对称，保险公司需要提高自身的风险控制能力，跟上新能源汽车技术日新月异的技术演进。如何充分利用各项新的技术来抑制成本，是保险公司后续发展过程中所必须要面临的问题。目前通用技术中国汽研数据中心也正在与保险行业机构紧密合作，开展针对行业的研究课题相关工作，希望能够逐步改善新能源汽车保险发展过程中所遇到的行业难题。相信随着技术的进步以及跨行业信息差的改善，保险公司后续会逐步降低赔付，加大自主定价的自由度，增强与主机厂等数据资源的合作，保险公司能够改变当前的局面。

《专属条款》的出台给行业、企业、用户都带来了不少的机会。但同时也有一些挑战存在，诸如智能网联安全、费率设计、保险公司赔付率较高等问题，仍有优化空间。目前不少保险公司已经着手出台新能源汽车商业险，未来新保险上线会有什么样的表现，贝壳财经记者也将持续关注。